devenir rentier

L’indépendance financière totale est le rêve de plus d’un ! En effet, quoi de plus gratifiant que de vivre du fruit de son travail, et de s’assurer des revenus passifs jusqu’à sa retraite et au-delà ? Vivre de ses rentes, c’est avant tout un état d’esprit : un esprit combatif, lucide, humble, et une attitude : aimer la prise de risque, mais de manière toujours calculée, et surtout, avoir de l’ambition.
Mais devenir rentier est-il en 2020 utopique, ou est-ce à la portée de certains d’entre-nous ? Si oui, comment s’y prendre et combien de temps cela peut prendre ? Dans quoi investir ? Car, oui, les questions à ce sujet ne manquent pas, tant les possibilités sont vastes. Nous vous apportons des réponses claires dans cet article !

Être rentier, qu’est-ce que c’est ?

Commençons par le commencement. C’est quoi, être rentier ? Être rentier, c’est vivre de ses rentes, c’est-à-dire des revenus de ses investissements. Les revenus peuvent venir de tous types de sources, comme les contrats d’assurance vie, les actions, les placements immobiliers, en bourse, en fonds financiers… On distinguera toutefois la rente d’un revenu « classique » tel qu’un salaire mensuel. Vous percevez un salaire tant que vous travaillez. Une rente, elle, continue de vous rapporter un revenu sans limite de durée. Devenir rentier est donc un excellent moyen de s’assurer des revenus passifs pour sa retraite, pour compléter un salaire mensuel ou pour se constituer un patrimoine transmissible. Les meilleurs d’entre nous parviennent à vivre uniquement de leurs rentes, mais ne rêvons-pas : cela vous demandera énormément de travail et d’investissement personnel, tant d’un point de vue financier que personnel.

Les rentiers souffrent d’une mauvaise réputation. Celle-ci n’est pas justifiée : un rentier ne fait plus forcément partie de la noblesse ou de l’aristocratie comme au 19ème siècle. Être rentier n’est pas une affaire de riche. Avec une stratégie d’épargne et un plan d’investissement solide, devenir rentier est à la portée de tous types de portefeuilles. Il faut toutefois faire fi de certaines peurs. Beaucoup d’investisseurs restent par exemple terrifiés à l’idée d’investir dans l’immobilier. Il s’agit pourtant d’un placement particulièrement intéressant !

Dans quoi faut-il investir pour être rentier ?

Vous avez le choix : les placements financiers sont nombreux ! Mais être rentier ne s’arrête pas à l’immobilier locatif. Citons quels placements financiers intéressants :

  • L’immobilier : investissez pour louer et générer un revenu passif. Les plus ambitieux d’entre nous investirons dans plusieurs appartements en bénéficiant de l’effet de levier avec l’argent emprunté à la banque pour générer un rendement plus important. Dans l’immobilier, on pourra également envisager les SCPI et les parkings.
  • L’assurance vie : idéale pour s’assurer des revenus réguliers et attractive par sa relative sécurité.
  • La bourse : un placement intéressant pour le long terme avec l’achat d’actions. Oubliez les préjugés : investir en bourse n’est pas forcément plus risqué. Il suffit simplement de connaitre son profil d’investisseur et de choisir les bons produits financiers.
    Il existe bien d’autres façons de placer son argent, mais ceux-ci restent les investissements préférés des français. Sachez toutefois que diversifier ses placements est indispensable : ne misez jamais toute votre épargne sur un seul produit. Plus vous diversifierez, plus vous sécuriserez votre épargne et votre investissement.

Vivre de ses rentes : combien faut-il épargner ?

C’est le nerf de la guerre : plus vous aurez d’épargne, plus vous pourrez investir, et plus vous pourrez vivre de vos rentes. C’est un cercle vertueux et une règle essentielle pour devenir rentier. Cet objectif d’épargne doit être adapté à vos revenus et à votre train de vie. Plus vous épargnez tôt, mieux c’est. Mais comment connaitre la somme à investir ? Celle-ci dépend de plusieurs facteurs.

1. Le revenu mensuel cible

La première chose à faire est de vous fixer un objectif : de combien avez-vous besoin par mois pour couvrir vos dépenses courantes ? Ne soyez pas trop ambitieux. Cette somme dépendra en grande partie de votre situation personnelle et professionnelle. Vous devrez faire le point sur vos rentrées et sorties d’argent mensuelles pour voir combien il vous reste chaque mois et définir votre revenu mensuel cible en fonction.

2. La durée de la rente

Il faut ensuite se projeter à long terme et estimer son temps d’épargne. Plus ce temps est long, plus le capital devra être élevé… mais plus le revenu mensuel sera important ! Ce temps peut varier de 5 à 25 ans, selon votre objectif de revenu mensuel et le taux de rendement.

3. Le taux de rendement

Le taux de rendement se couple à la durée de rente. Plus celui-ci est élevé, plus vous générerez de revenus dans le temps. Mais attention : en investissement, un taux de rendement plus élevé signifie généralement une prise de risque plus importante. Visez un taux de rendement situé entre 2 et 6 %.

Réunir le capital nécessaire

Vous l’aurez compris, pour vivre uniquement de vos rentes, vous aurez besoin d’un capital de départ très important. Il est donc impératif d’épargner le plus tôt possible et de viser un objectif temps.

Prenons l’exemple d’un investissement avec un apport de 100.000 euros et un rendement moyen à 2%. Sur 10 ans, vous devrez placer 753 euros mensuels, alors que sur 20 ans, il ne vous faudra engager que 340 euros mensuels. Vous voyez donc que plus vous épargnez tôt, plus votre capacité d’épargne sera supportable. Vous pouvez facilement calculer et estimer votre épargne au moyen de calculateurs d’épargne en ligne.

 

Vivre de ses rentes

Vivre de ses rentes, un fantasme ? Pas vraiment !

Combien de temps pour vivre de ses rentes ?

A partir de quelle somme peut-on se considérer comme rentier ? Combien de temps ça prend ? Malheureusement, il est impossible de répondre avec précision à cette question. Tout dépendra, comme bien souvent, de votre profil d’investisseur, de votre situation financière, de votre expérience, des objectifs que vous vous fixez… il n’existe pas un profil d’investisseur identique !
Considérez toutefois que devenir rentier est une opération de long terme, que les premiers temps ne vous rapporteront pas forcément ce que vous escomptiez au début. Pour autant, la vraie question que vous devez vous poser est la suivante : quels sont vos objectifs ? C’est à partir de ceux-ci, entre autres, que vous pourrez déjà établir une première estimation de votre plan d’investissement. Par exemple, si votre objectif est de vous assurer un revenu passif à la retraite, la plupart des professionnels vous conseilleront d’investir dans des produits financiers à long terme, comme l’assurance vie ou l’immobilier. Et pour obtenir une rente satisfaisante, il vous faudra probablement investir dans plusieurs appartements.

A moins d’avoir déjà un très gros capital et de le placer sur des produits financiers très rémunérateurs avec des taux de rendements élevés, 20 ans est une moyenne satisfaisante, le temps de rembourser vos prêts et de générer un rendement locatif intéressant.

Sinon, 50 ans est un objectif intéressant à atteindre pour être rentier. En effet, nous l’avons vu, il faudra vous y prendre des années à l’avance. Si nous prenons une moyenne de 20 ans, pour devenir rentier à 50 ans, il vous faudra commencer à investir à 30 ans. Et à cet âge, on bénéficie généralement d’une situation professionnelle stable, on achète sa maison, et on peut investir le reste pour préparer sa retraite.

Devenir rentier immobilier

Vivre de ses rentes avec l’immobilier

L’immobilier reste la façon la plus sûre de devenir rentier. Mais vivre de ses rentes immobilières n’est pas aussi simple qu’il n’y paraît ! Attention aux promesses faciles ici et là vous assurant de devenir rentier immobilier en 2, 3 ou 4 ans avec une solution miracle. Comme n’importe quel investissement, vous devrez viser le long terme et réfléchir à une stratégie d’investissement efficace.
Plutôt que de penser que vous pourrez vivre uniquement de l’investissement immobilier, voyez plutôt dans un premier temps cet investissement comme une façon de sécuriser vos revenus et de vous diversifier. Il est plus aisé de commencer à raisonner de cette façon, plutôt que l’inverse.

Comment devenir rentier dans l’immobilier ?

Avec l’immobilier locatif. Si votre objectif est de vivre de vos rentes immobilières, vous devrez acheter plusieurs appartements et les mettre en location pour générer des revenus locatifs. L’immobilier locatif est rentable, mais attention : dénicher les perles rares, trouver des biens à un prix d’acquisition bas n’est pas une mince affaire. L’idéal est de trouver des biens à 15 voire 20% en-dessous du prix du marché pour générer un cashflow intéressant. Vous comprenez que ce n’est pas chose aisée !

Une autre façon de générer des revenus intéressants avec l’immobilier locatif est d’acheter un appartement à rénover à bas prix, puis de le diviser en plusieurs appartements ou ajouter une chambre pour décupler vos rendements locatifs.

Investir dans l’immobilier locatif

Vous l’aurez compris, vous devrez donc acheter pour louer. Mais dans quels types de bien faut-il investir ?

Investir dans un bien neuf

Investir dans l’immobilier locatif neuf présente un avantage de taille : une fiscalité intéressante. En achetant un appartement neuf vous pouvez dans certains cas et selon certaines conditions, bénéficier de dispositifs de défiscalisation immobilière. Citons par exemple la loi Pinel, qui vous permet de défiscaliser jusqu’à 21% de vos revenus sur 12 ans, ou le statut de loueur en meublé non professionnel (LMNP), vous permettant de récupérer la TVA à 20%.

Investir dans un bien ancien

Investir dans un appartement ou une maison ancienne est loin d’être inintéressant. Selon l’état de la maison, vous pouvez négocier un prix d’acquisition bas. Avec une enveloppe travaux comprise dans le prêt immobilier, vous pourrez rénover le bien et générer une plus-value intéressante en le revalorisant, à la revente ou en location. Il est même parfois possible de réaménager complétement un bien en le divisant en plusieurs logements, multipliant ainsi votre rendement locatif par deux ou trois !

Investir dans un parking

Le parking, avec son fort rendement locatif, est un levier intéressant pour devenir rentier immobilier. Le rendement moyen d’un parking s’échelonne autour de 7,85% et peut atteindre 12% dans les meilleurs cas ! Avec un coût d’acquisition relativement faible (entre 5 000 et 20 000 € environ), il ne nécessite pas un capital de départ conséquent. Toutefois, vous devrez multiplier l’acquisition de garages pour générer des revenus locatifs équivalents à ceux d’un appartement.

Recourir à un crédit et utiliser l’effet de levier

Pour devenir rentier immobilier, vous devrez nécessairement passer par un emprunt à la banque. En effet, pour acheter plusieurs appartements, il vous faut un capital important. Et à moins de venir d’une famille aisée et de posséder un capital de départ très important, vous devrez nécessairement emprunter cet argent à la banque.
Combien faudra-il emprunter ? Cela dépend de la localisation et du type de bien que vous souhaitez acheter. Mais la somme totale se comptera en centaines de milliers d’euros : pas loin d’un million d’euros finalement, si l’on devait établir une moyenne.
Bien sûr, vous n’imaginez pas demander à votre banquier d’un seul coup un million d’euros. C’est une des raisons pour laquelle il est impensable de devenir rentier immobilier en 3 ou 4 ans. Non. En lieu et place, vous emprunterez par pallier de 100.000 euros sur 10 ans, par exemple, ce qui est tout de suite beaucoup plus supportable pour vous et votre banque. Vous lissez votre investissement dans le temps.
Notons également une chose importante. Recourir à un emprunt immobilier vous permet de bénéficier de l’effet de levier. En achetant un bien à un prix d’acquisition bas, les loyers que vous verse le locataire rembourse vos mensualités. Votre bien s’auto-finance, et dans les meilleurs cas, vous dégage du bénéfice. Pour y parvenir, les mensualités de votre prêt doivent être inférieures à celles du loyer, et l’exercice n’est pas aussi aisé qu’il n’y parait. Il vous faut trouver les perles rares à des prix inférieurs au marché ! Se faire accompagner pour débuter est souvent essentiel.

Zoom sur les meilleures villes pour investir

La rentabilité d’un investissement immobilier locatif est étroitement liée à la localisation d’un bien. Un bon rentier immobilier étudie avec minutie son marché et fuit comme la peste les villes avec une forte vacance locative ou un taux de rendement trop faible pour générer des rentes intéressantes. Plusieurs villes se démarquent par leur potentiel de rendement :

  •  Lille, avec un rendement locatif brut à hauteur de 8%, la capitale des Hauts-de-France continue d’attirer les investisseurs. Avec plus de 120 000 étudiants, elle est l’une des plus grandes villes étudiantes en France. L’investissement locatif à Lille est idéal avec des logements de type T1 ou T2, dans des résidences étudiantes ou dans des logements meublés ou à nu.
  • Nantes, avec un rendement locatif brut à hauteur de 6%. Mais ce qui fait la particularité de la cité des Ducs de Bretagne, c’est son taux de vacance locative extrêmement faible : la demande continue d’être largement supérieure à l’offre. Investir en immobilier à Nantes dans un T1 ou T2, c’est sécuriser son investissement avec à la clé un rendement locatif très intéressant.
  • Rennes, avec un rendement locatif brut compris entre 4 et 6%. La ville de Rennes se distingue par son attractivité et son dynamisme grandissant. Ville étudiante par excellence et bassin d’emploi particulièrement développé, elle attire chaque année de nouveaux habitants. D’ailleurs, Rennes se trouve régulièrement dans le top 5 des villes où investir en 2020 !

Combien d’appartements pour être rentier ?

Cette question est récurrente. Mais une question en cache une autre ! Impossible de répondre à cette question sans étudier auparavant vos dépenses moyennes, vos objectifs de rentabilité, votre profil d’investisseur… Quel est le salaire mensuel minimum que vous escomptez pour vivre de l’investissement locatif ? Imaginons que vous visiez dans un premier temps un salaire minimum locatif équivalent au smic, soit 1200 euros net. Avec une rentabilité nette par appartement de, disons 200 euros pour un T2, il vous faudra donc louer 6 appartements pour atteindre votre objectif. Vous voyez que devenir rentier immobilier ne se fait pas sans effort… Il vous faudra vous constituer un véritable patrimoine immobilier.

Mais ce n’est qu’un exemple : vous l’aurez compris, ce chiffre dépendra toujours de l’objectif que vous vous fixez et de la rentabilité de vos appartements. Le taux de rentabilité par appartement peut aussi être bien plus élevé que l’exemple ci-dessus…

En résumé, pour calculer le nombre de biens immobiliers nécessaires pour être rentier, procédez de cette façon :

  • Fixez-vous un objectif mensuel réaliste,
  • Évaluez vos dépenses mensuelles en éliminant les dépenses inutiles,
  • Faites des estimations et calculez le taux de rentabilité moyen pour un même type de bien (surface et type),
  • Divisez votre objectif mensuel par votre taux de rentabilité moyen. Vous avez une première estimation du nombre d’appartements nécessaires !

Devenir rentier avec la bourse

Vivre de ses rentes avec la bourse

L’immobilier est sans conteste la façon la plus sûre de devenir rentier. Mais d’autres leviers peuvent intervenir en complément. La bourse en fait partie. Investir en bourse demande toutefois un goût pour une prise de risque plus élevée.

Comment devenir rentier en bourse ?

Pas besoin d’être un trader professionnel. Toutefois, vous former avant de vous lancer sur les marchés sera essentiel. Lisez des livres sur le sujet, rendez-vous à des séminaires ou à des formations. Imprégnez-vous du monde de la finance et de l’investissement boursier.
Outre cet aspect, voici quelques pistes pour vous aider à devenir rentier en bourse.

Épargner le plus possible

Contrairement à un investissement dans l’immobilier, vous ne pourrez pas recourir au prêt pour investir en bourse. Les banques rechignent généralement à prêter pour des produits qu’elles ne considèrent pas aussi sûrs que l’immobilier, qui est un actif tangible. Il vous faudra donc épargner pour investir votre propre capital.
La première étape pour épargner, c’est de vous fixer un objectif d’épargne mensuel réaliste.
Constituez-vous par mois un montant « restant à vivre » dans lequel vous ne piocherez pas et qui correspond à un peu plus que toutes vos dépenses mensuelles. N’investissez en bourse que le montant de votre épargne. N’oubliez pas que vous mettez votre argent en jeu et que vous pouvez également en perdre selon les cas !

Choisir des actifs réels à faible risque avec un bon rendement

Les actions

Achetez des actions à dividendes croissants : cette stratégie consiste à acheter des parts de sociétés en bonne santé. A la clé, de forts dividendes par actions détenues. Cette catégorie d’actions vous permet d’atteindre une rentabilité pérenne au moyen d’un investissement peu risqué. Cette pratique est particulièrement payante à long terme.

Les obligations

Investir dans des obligations est un placement relativement sûr. En diversifiant votre portefeuille avec une part d’actions et une autre d’obligations, vous sécurisez votre capital et apportez une certaine stabilité à votre investissement en bourse. Il existe plusieurs moyens d’investir dans des obligations :

Devenir rentier avec l'assurance vie

Vivre de ses rentes avec une assurance-vie

L’assurance-vie est autre levier intéressant pour vivre de ses rentes : reconnue pour sa souplesse, et avec un rendement se situant aux alentours des 2%, elle est un placement intéressant pour les actifs décidés à préparer leur retraite, ou souhaitant devenir rentier à 50 ans !

Comment devenir rentier avec une assurance vie ?

Pour devenir rentier avec une assurance vie, il vous faudra constituer, par versements ponctuels, un capital. Ce capital sera investi dans deux types de supports au choix : les fonds en euros et les unités de compte. C’est votre assureur ou votre banquier qui sera le plus à même de vous conseiller sur la part de répartition entre fonds euros et les unités de compte.

Les fonds euros

Géré par l’assureur, le capital investi sur un fond euros est garanti. Celui-ci est investi principalement sur des obligations d’États Européens, ou dans l’immobilier pour des fonds plus dynamiques. Votre patrimoine progresse d’année en année sans risque, mais avec une rémunération moindre.

Les unités de compte

Beaucoup plus dynamiques que les fonds euros, les unités de compte présentent un risque de perte en capital, contrairement au précédent. Toutefois, elles offrent un taux de rendement bien plus élevé à long terme. Pour optimiser votre placement en assurance-vie, investissez dans une part de fonds euros pour sécuriser votre placement et une autre part en unités de compte pour maximiser vos rendements.

Que faut-il retenir pour vivre de ses rentes ?

Nous l’avons vu, le meilleur moyen de vivre de ses rentes est d’investir dans l’immobilier, même si la bourse ou l’assurance vie peuvent présenter des opportunités de diversification intéressantes. Par ailleurs, devenir rentier ne se fera certainement pas du jour au lendemain : vous devez impérativement voir à long terme.
Il faut également démystifier ce « statut », mais aussi en éloigner les fantasmes. Vous ne gagnerez jamais beaucoup d’argent sans efforts ! C’est une chimère qu’il vous faut bannir. Vivre de ses rentes demande du temps, de l’argent et de l’implication. Pour que vos efforts paient, faites-vous accompagner par des professionnels. Un courtier peut être un allié précieux pour négocier vos meilleurs prêts, mais rapprochez-vous aussi d’un conseiller en gestion de patrimoine. Prenez aussi le temps de vous documenter sur le sujet, de livre des livres et d’assister à des conférences et des formations. La plus grande des richesses, c’est le savoir !